再次，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度可以為存款人提供可靠的法律保障、資金保障和制度保障。“可以通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的建立促使商業(yè)銀行提高服務(wù)水平，從而使老百姓可以享受到更多更好的金融服務(wù)，同時(shí)，也有助于提高老百姓對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，讓老百姓更加清楚哪些金融產(chǎn)品是得到政府保障的，哪些金融產(chǎn)品是沒(méi)有政府保障的，是需要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。”魏加寧表示。

　　記者注意到，為了保障存款人及時(shí)獲得償付，《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　據(jù)了解，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在設(shè)計(jì)中很好地體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢(shì)，具有制度先進(jìn)性。比如，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，強(qiáng)化對(duì)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使其審慎經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。綜合考慮國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素，我國(guó)存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。

　　為做到風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，借鑒國(guó)際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則，賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能。

　　“總體來(lái)講，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度采取了國(guó)際上比較流行的風(fēng)險(xiǎn)最小型保險(xiǎn)模式，其既具備存款保險(xiǎn)的功能，又有一定的監(jiān)督檢查功能。這樣做有利于了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有利于風(fēng)險(xiǎn)的防控。此外，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，避免了增加過(guò)多的成本，從而可進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)成本。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示。

　　那么，5月1日之后，如何確保《存款保險(xiǎn)條例》得到更好地貫徹實(shí)施？對(duì)此，專(zhuān)家從各自的角度給出了建議。

　　中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理胡濱認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)實(shí)施的關(guān)鍵是公眾教育。此外，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的重點(diǎn)不在于保費(fèi)的償付，而在于事先的早期糾正措施和事后的危機(jī)處置機(jī)制，此方面應(yīng)該是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)管理的重點(diǎn)。同時(shí)，還要考慮到這些危機(jī)處置措施與現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)問(wèn)題。

　　宗良認(rèn)為，《存款保險(xiǎn)條例》把國(guó)際慣例和我國(guó)實(shí)際做了有機(jī)結(jié)合，是一個(gè)比較有特色的制度。未來(lái)，要進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用。作為我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容之一，要立足于市場(chǎng)機(jī)制的背景，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，更好地發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的有效作用。

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